当你老了移民美国为什么还是要提前规划好养老问题_美国留学网

当你老了移民美国为什么还是要提前规划好养老问题

美国自1935年颁布《社会保障法案》以来，社会保障政策逐步完善，至今已形成了庞大的社会保障体系，内容涉及个人的衣、食、住、行、生、老、病、死等方方面面，成为世界上名副其实的福利国家。

但是随着凯恩斯主义的逐渐失灵，美国社会保障制度也出现了一丝裂痕，社会保障方面的负面效应不断显现，看病贵、退休养老等诸多问题已成为政府和民众关注的焦点。

尽管美国社保基金总额已超万亿美元，但是养老金不足等问题依然凸显。根据美国联邦政府发布的《基本养老金精算报告》显示：2020年美国社保基金将首次出现收不抵支，到2035年所有社保基金余额将告罄。

这意味着，如果美国政府不采取任何措施，到2035年社会保险养老基金将面临枯竭的风险。对于个人而言，如果没有完整的退休计划，缺少稳健的现金流，退休之后将面临诸多不确定性的风险。美国留学移民

为了解决养老保障问题，从上个世纪中后期开始，美国政府便对养老保障制度进行了一系列改革，比如引导雇主为其雇员建立补充养老保险制度，鼓励发展个人养老储蓄等。

那么养老问题得到解决了吗

在2020年美国总统大选期间，美国政府问责局（GAO）公布了《2016年退休储蓄报告》。报告显示，55岁及以上，有48%的美国人退休金计划（企业和个人）存款余额为零。

其实，早在2015年，GAO就对美国退休人口储蓄情况进行过一次调查，调查结果显示：当时，美国家有65岁至74岁老人的中产家庭，养老金储蓄约14.8万美元，排除通货膨胀等因素影响，每月可领取649美元。显然这点钱在现代社会是远远不够的。

我们再来看看另一组数据，前段时间，全球第四大资产管理公司、美国最大的养老金管理公司Fidelity Investment（富达投资）发布了一组数据，数据显示：2021年，如果一对美国夫妇在65岁选择退休，夫妻二人的养老开销将达到30万美元，其中包括护理、医疗健保等费用。而在过去10年间，这项费用上涨了30%（2001年为16万美元，2011年为23万美元），随着时间的推移，经济社会的不断发展，这些费用很有可能还会大幅攀升。养老金不足已成为影响美国人退休的重要问题之一。美国移民

美国人何时能退休？

在美国，有的人不到50岁就退休，有的人干到75岁还要继续工作。美国是一个深度老龄化国家，国家鼓励延迟退休，选择延迟退休将会获得奖励性的收益(Delayed Retirement Credits)。因此，在美国常会见到不少老年人仍工作在各类服务行业、公司和政府部门。

人们选择延迟退休的理由有很多，有的人喜欢工作，愿意发挥余热，更多的人是为了多赚点钱，让自己的晚年生活过的更加安定、富足。

美国人退休，养老金从何而来？

美国人退休后开启养老生活，一靠国家、二靠单位、三靠自己，收入来源主要有社安金、养老金和个人储蓄金，包括：401K、Roth 401K、IRA、Roth IRA、Annuity等，被形象地称为“三条腿的板凳”制度。

社会养老保障是第一条腿，它是美国人养老的最后防线；雇主养老金是第二条腿，它是美国人养老的物质基础；个人储蓄与保险投资是第三条腿，它是美国人养老的重要补充。

对于大多数移民家庭而言，移民后由于照顾孩子等因素，在美国没有工作，无法积攒40个退休点，更无法领取社会安全福利，也不能申请401K（企业退休计划），这些都将可能给未来的养老生活带来隐患。退休移民

此外，由于美国婴儿潮一代的退休期即将临近，政府财政压力不断加大，美国政府也越来越希望，养老不能由政府包揽，而是政府、雇主和个人的共同责任。政府可以保障绝大多数老年人的基本生活，但想要获得更高的保障水平，则必须依靠雇主和个人的努力。

前面讲到，保险投资是美国人养老计划的重要补充。在美国，有经济基础和理财经验的人都会搭配一张具有现金价值的大额人寿保单，比如IUL等。他们利用美国人寿保单的高杠杆、灵活提取等属性，获得了稳健且可观的理财收益，并为退休养老生活进行保驾护航。

当你老了移民美国为什么还是要提前规划好养老问题

移民家庭利用美国大额人寿保单进行养老计划的补充，具有以下优势：

产品灵活，能够维持个人和家庭财务稳定

具体现金价值的大额人寿保单可以用于“退休基金”，无论在退休前，还是退休后，通过保单提领或贷款的方式，都可以获得现金，对养老金进行补充。此外，一旦发生意外，保单受益人，如老伴或者子女，还可以获得一笔巨额的赔偿金，为家庭提供财务保障，避免家人陷入财务困境。

享有税务优惠，资产长期保值和增值

美国寿险享有税务优惠，现金价值以复利增长，免缴资本利得税，理赔豁免所得税。非美国身份的人，保险理赔金无需缴纳任何税金；美国身份的人，保险理赔金可以免税或缓税，利用不可撤销信托，还可以完全免税。与美国传统的401K、IRA账户等养老方式相比，人寿保险收益更加稳定，增值潜力更大。

投资回报稳健且可观，分散养老的风险

以IUL（指数型万能寿险）为例，其收益与全球股指挂钩。过去20年，IUL历史平均收益率基本保持在7%左右，其增值潜力巨大。产品还设置了“保底锁利”机制，当市场不好时，投资收益也会保持在0%-2%，不会为负值。因此，投资人的策略账户几乎不会有损失，能够最大限度分散养老风险。美国移民退休

保障全面，一张保单从养老到看病拥有多种功效

具有现金价值的人寿保单，除了身故理赔属性和理财属性外，还为客户提供了众多免费的附加服务，如：慢性疾病、重大疾病、末期疾病、危重伤害等疾病预支付赔偿金等，这些条款扩大了保单的保护范围，真正做到了一份保单即可让客户享受到诸多的生前福利，这些功能也使人寿保险生前就能使用。

养老问题不仅是国事，也是家事，是每个家庭和个人终将面临的一道“必做题”。无论是国家，还是个人，都需要未雨绸缪，提前布局。

随着年龄的增长，大额费用的支出，都将可能造成退休目标的偏离。当退休期渐近时，财务决策将起到决定性作用。美国移民生活

退休计划是件大事，养老金的积累需要一个长期的过程，极其考验家庭和个人的耐力。因此，不管是未登陆的准移民，还是已经登陆的新移民，都应该利用自身的资源优势，尽早规划，为家庭和自己增添一份保障。

在当前经济形势下，最好的养老计划是拥有长期且稳健的收益，以及对未来生活的可预见性，具有现金价值的美国大额人寿保单恰恰与之完美契合，是跨境人士规划退休，补充养老金的重要工具。

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